基礎財商課心得與筆記-奶雞money
這個課程費用為 300 塊台幣，過程禁止錄音、錄影跟拍照。
真的是一門物超所值的課程。
個人背景：大學財金本科，畢業後考過人身、產險、證券、期貨、理規等金融證照(但是都忘光光)。
課程心得：講師奶雞從介紹底層觀念的方式，從資產負債收入支出開始說起，再來是保險規畫以及國際金融，讓普通人明白原來儲蓄是要最重視你的支出，因為節流遠比增加收入更容易。也強調記帳的重要性，你必須審視你的主動收入、被動收入、資產、負債等等。
與其成為月光的窮人或是財富自由的富人，也不要成為背負債款的中產階級，一輩子為錢工作，卻又花不了錢享樂；錢要花在該花的地方！
一個東西是資產還是負債，端看你怎麼使用
| 負債 | 資產 | |
|---|---|---|
| 汽車 | 自己開 | 當 UBER |
| 電腦 | 追劇 | 做自媒體 |
| 房屋 | 自住 | 租出去賺房租 |
做可累積的工作 ⇒ 善用你的下班時間 ⇒ 轉職提高薪資收入 ⇒ 更多儲蓄 ⇒ 創業、做自媒體、擁有被動收入
人生難免有一些意外 ⇒ 轉嫁風險 ⇒ 把健康和資產轉移給其他人承擔 ⇒ 一定要買保險
| 種類 | 用途 | 怎麼買 |
|---|---|---|
| 壽險 | 保障後人 | 保額是你的總負債 |
| 意外險 | 避免意外 | 基本意外險 |
| 長照險 | 怕死不了 | 年支出*5 |
| 醫療險 | 雜費重點 | 1 張實支實付 |
| 重大疾病險 | 最怕癌症 |
保障大於一切，當下>終身
買保險：買大不買小 ⇒ 低保費高保障 ⇒ 找對人
如何買保險：主 ⇒ 壽險(減額繳清)；副：醫療險
緊急備用金
| 狀況 | 要準備多少 |
|---|---|
| 單身 | 6 個用 |
| 頂客 | 9 個用 |
| 有家庭 | 12 個用 |
錢擺對地方，放大資產
| 種類 | 性質 | 商品 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 本金風險 | 投機 | NFT、創業、期貨、選擇權 | 報酬率迷思 |
| 波動風險 | 投資 | ETF、房屋、基金 | |
| 時間風險 | 保值 | 定存、債券、保險 | 透過這層能把上面兩層虧損用時間把所有虧損補上 |
| 債券 | 可轉債 | 特別股 | ETF | 股票 |
|---|---|---|---|---|
| 最低風險 | 債可變股票 | 不能不發股利 | 一籃子股票 | 可不發股利 |
美債為何是全球關注的焦點？因為美國地理位置優越，在兩次世界大戰中收割歐洲超多錢
報酬率=獲利/成本*100
報酬率=賺多少/用多少*100
槓桿=借錢 ⇒ 放大獲利倍數
本金複利時間=財富
投資主要五大面向
| 國家 | 法規 | 機構 | 貨幣 | 標的 |
|---|---|---|---|---|
| 主要國家、金融導向 | 國際金融法規 | 100 年、信評規模 | 美金 | apple |
| 保險公司 | 投信 | 投顧 |
|---|---|---|
| 出錢 | 出力 | 出嘴 |
與其買供應鏈股票，不如直接買品牌端股票
放眼全球，開放心態
理財 ⇒ 聚財 ⇒ 守財 ⇒ 留財
ChatGPT 說：
1. 定期保險 vs 終身保險，差異與推薦
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定期保險：就是有年限的，像是買保險「買 20 年」，到期就沒保障了，保費便宜，保額高。
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終身保險：保障到死亡，理論上「活多久保多久」，但保費很貴，保額偏低。
推薦
通常如果是保障目的（比如想要家人有經濟依靠），買定期險比較划算。
如果是強迫儲蓄或財富傳承（像想留錢給小孩），終身險會有意義。
👉 簡單說：「買保障，選定期；買資產，選終身。」
2. 錢一定要花嗎？存起來比較好嗎？
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花錢是享受生活。
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存錢是保護未來。
建議是：先存後花！也就是，先把收入的一部分「自動存起來」，剩下再自由花用。
因為存到一定資金後，才有資本運作（投資、創業、買房），光花錢會讓自己一直停留在「以勞力換錢」的循環。
3. 資產 vs 負債，差異在於如何運用？汽車、洗衣機算什麼？
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資產：會把錢「流進你口袋」的東西（例：出租的房子、股息股）。
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負債：會把錢「流出你口袋」的東西（例：貸款買車，每月還款）。
運用方式確實很重要！
像是：
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買台車只是上下班用（一直燒錢）→ 算負債。
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車拿去跑 Uber，每天賺錢 → 變成資產。
洗衣機也是，看是自己家用還是開自助洗衣店收錢。
👉 簡單記：「能生錢的是資產，光花錢的是負債。」
4. 在資產、負債、收入、支出中，理財最重要的是？
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收入跟支出是現金流的概念。
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資產跟負債是財務狀態表的概念。
最重要的是：資產！因為只有資產能自動幫你賺錢。
收入（上班薪水）是靠時間換來的，一停工就沒了，但資產（房租、股息）會一直流入。
5. 本金風險、波動風險、時間風險比較
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本金風險：有可能「虧到血本無歸」，比如公司倒了。
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波動風險：價格上下起伏大，心理壓力大，但未必賠錢。
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時間風險：放太久機會成本高，比如存定存 20 年，結果通膨吃光利息。
比較：
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風險最大是本金風險。
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風險次大是時間風險（因為被通膨吃掉是默默流血）。
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波動風險主要是心理層面，看你能不能忍受而已。
6. 債券、可轉債、特別股、ETF、股票比較
| 項目 | 特性 | 風險 | 報酬 |
|---|---|---|---|
| 債券 | 固定收息，還本金 | 低 | 低 |
| 可轉債 | 可轉成股票，有雙重好處 | 中 | 中 |
| 特別股 | 穩定配息，股價波動小 | 中 | 中偏低 |
| ETF | 一籃子投資，分散風險 | 中 | 中 |
| 股票 | 公司好壞影響大，波動大 | 高 | 高 |
👉 如果你想穩穩領利息，債券/特別股/ETF適合；想賺價差，股票就要有心理準備。
7. 為何美債是全球最低標準？
因為：
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美國是世界最大經濟體
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美元是全球貨幣
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美國政府很難倒閉（至少目前）
所以，美國國債=最安全的無風險利率標準。
各種金融商品都會拿美債利率來當作計算「風險溢價」的基準。
8. 如何讓房子是資產不是負債？（房產套利）
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不是自己住的房子才叫資產！是能出租賺錢的房子。
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房產套利簡單說就是：
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找租金收益率高的房子（租金/房價）
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貸款買入，租金收來大於月供
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長期出租 or 增值後賣掉
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這樣租金收入可以幫你還房貸，甚至賺現金。
9. 解釋複利效益
複利就是「錢滾錢，再滾更多的錢」。
每年賺到的利息，下一年再一起投入本金，利上加利。
時間越長，爆發力越驚人！
舉例：
10 萬放年利 5%，30 年後不是變成 15 萬、20 萬，而是會長到超過 40 萬！
👉 愛因斯坦說：「複利是世界第八大奇蹟」。
10. 投資的主要五大面向
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國家：國家的政治、經濟、軍事穩定嗎？
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法規：稅收政策、資本流通自由嗎？
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機構：證交所、金管會制度成熟嗎？
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貨幣：本國貨幣穩定？會不會爆通膨？
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標的：買的是什麼？股票？基金？房地產？
👉 投資前先問自己這五個面向有沒有研究清楚。
11. 保險(出錢) → 投信(出力) → 投顧(出嘴)
這句很傳神哈哈哈！
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保險公司收你錢，賣你保障。
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投信（基金公司）拿你的錢去市場操作。
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投顧（投資顧問）提供建議，自己不下場買。
簡單說：「保險收錢、投信打工、投顧講幹話」
（有點誇張啦，但道理是這樣 😆）
12. 理財 → 聚財 → 守財 → 留財
這是財務人生進程：
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理財：會管錢，控制收支。
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聚財：賺錢越來越快。
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守財：保住資產，避免亂投資、亂花。
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留財：把錢留給下一代或自己老後。
如果沒「守財」，很容易一夜回到解放前。
13. 為何台灣金融監控那麼爛？
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金融產業本來就受政治影響大
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金融法規很多「護大財團」，小散戶自己要自保
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金管機關人力資源、專業度也有差
台灣目前比較偏重行政審核、輕風險管理，
還有「出了事補破網」的做法，導致信心度不高。
14. 認識「時現自由財商學苑」的奶雞嗎？
有聽過！奶雞是一位台灣自媒體財經人，
主要講解「現金流自由」、「小資理財」，風格輕鬆又有條理，蠻適合年輕人或理財初學者看的。